Многие заёмщики годами переплачивают банкам просто потому, что верят в распространённые мифы об ипотеке. Например, не понимают механику работы процентов при досрочном внесении средств или копят крупные суммы, опасаясь вносить по чуть-чуть. Об этом в беседе с RT рассказал руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин.
Первый миф: многие считают, что досрочный платёж необходимо вносить строго в день, указанный в графике, иначе проценты «сгорят». Заёмщики опасаются вносить деньги между датами платежей, полагая, что банк спишет их «в никуда». На самом деле банк ежедневно начисляет проценты за фактическое пользование средствами. Если внести деньги в день платежа, вся сумма, превышающая график, пойдёт на погашение основного долга. Если сделать это в любой другой день, банк сначала вычтет проценты, начисленные за прошедшие дни, а остаток направит на погашение основного долга. Таким образом, наиболее выгодным вариантом будет внесение платежа сразу после списания основной суммы.
Второй миф: некоторые заёмщики считают, что нет смысла вносить небольшие суммы, такие как 3–5 тысяч рублей, и лучше копить деньги на вкладе, чтобы затем внести крупный платёж в размере 50 или 100 тысяч. С математической точки зрения, это ошибочная стратегия. Проценты по многомиллионному долгу начисляются ежедневно, и пока вы копите деньги, база для начисления процентов остаётся неизменной. Регулярные, пусть и небольшие платежи, оказываются более эффективными, чем редкие крупные взносы.
Третий миф: многие думают, что досрочное погашение происходит автоматически после перечисления суммы на счёт. На самом деле необходимо подать заявку в приложении или отделении банка и выбрать, что вы хотите сделать: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж.
Четвёртый миф: некоторые заёмщики стремятся как можно скорее избавиться от статуса должника, направляя все доступные средства на погашение кредита. Однако если доходность по вкладам превышает ипотечную ставку, размещение средств на депозите может обеспечить большую финансовую выгоду.
«Заёмщики боятся вносить деньги между датами платежей, думая, что банк спишет их «в никуда» или заберёт в счёт будущих процентов, не уменьшив долг», — объяснил Овечкин.
Большинство ипотечных займов предусматривают равные ежемесячные выплаты. В течение первых трёх лет вы погашаете преимущественно проценты, а не основной долг. Именно в этот период, который может длиться от трёх до пяти лет, досрочное погашение кредита наиболее выгодно.
Вопросы выгоды при покупке жилья касаются не только ипотечных платежей. На рынке появляются новые инструменты, которые тоже требуют внимательного подхода. Как рассказывала интернет-газета «ЖУК», в ближайшей перспективе срок предоставления рассрочки на квартиры в новостройках может временно увеличиться до 3–5 лет.